20대 프리랜서는 다양한 직업의 자유로움과 유연성을 누릴 수 있지만, 동시에 안정적인 수입 구조가 없다는 점에서 재테크에 대한 부담이 클 수 있습니다. 특히 고정급이 아닌 프로젝트 단위 수입은 월별 편차가 크기 때문에 계획적인 자산 관리와 철저한 소비 통제가 없이는 안정적인 재무 환경을 유지하기 어렵습니다. 하지만 오히려 이러한 유연한 소득 구조를 잘 활용하면, 직장인보다 더 적극적이고 유연한 재테크 전략을 실천할 수 있는 기회가 될 수 있습니다. 이 글에서는 프리랜서 20대가 반드시 고려해야 할 재테크 핵심 요소인 불규칙 수입 관리, 목표 기반 저축 시스템, 자동이체 활용 전략을 중심으로 실천 가능한 방법들을 안내합니다.
불규칙 수입 관리: 수입이 변동해도 지출은 고정돼 있다
프리랜서의 가장 큰 재무적 어려움은 매달 수입이 일정하지 않다는 점입니다. 어떤 달에는 프로젝트가 많아 고수익을 올릴 수 있지만, 다른 달에는 수입이 거의 없거나 지연되기도 합니다. 그러나 월세, 공과금, 보험료 등 고정 지출은 매달 동일하게 발생하기 때문에, 소득이 일정하지 않은 상태에서도 예측 가능한 지출 구조를 유지하려면 ‘최소 고정수입 기반의 생활 설계’가 필요합니다. 첫 번째로 해야 할 일은 최근 6개월에서 1년간의 평균 수입을 계산하여, 그 금액보다 약간 낮은 수준을 ‘생활 기준선’으로 설정하는 것입니다. 예를 들어 6개월 평균 수입이 180만 원이라면, 150만 원을 기준으로 예산을 짜는 방식입니다. 이 기준을 바탕으로 생활비, 고정비, 저축 등 항목별 배분 비율을 설정하면 수입이 적은 달에도 무리 없는 생활을 유지할 수 있습니다. 두 번째는 ‘변동수입 통제 시스템’입니다. 수입이 많았던 달에는 절대 그 금액을 모두 지출하지 않고, 초과 수입의 최소 50%는 비상금 통장 또는 장기저축용 통장에 이체해 둡니다. 이렇게 모인 금액은 수입이 적은 달의 생활자금으로 전환하거나, 갑작스러운 지출에 대비하는 용도로 활용할 수 있습니다. 이 원칙만 지켜도 ‘0원 수입의 달’에도 재정적으로 흔들리지 않는 생활 기반을 유지할 수 있습니다. 세 번째는 세금과 4대 보험에 대한 준비입니다. 프리랜서는 대부분 사업소득자로 간주되기 때문에 종합소득세, 국민연금, 건강보험 등을 스스로 납부해야 합니다. 따라서 매달 수입의 일정 비율(예: 10~15%)은 별도 계좌에 적립해 두고, 연말정산 또는 반기별 세금 고지에 대비하는 것이 필수적입니다. 이를 자동화해 두면 갑작스러운 세금 납부로 인한 재정 압박을 줄일 수 있습니다.
목표 저축: 무모하게 말고 방향을 설정하라
프리랜서에게 있어 저축은 더욱 의식적인 선택이 되어야 합니다. 고정적인 급여가 없어 일정 금액을 정해 자동 이체하기 어려운 만큼, 구체적인 목표 설정이 저축의 동기 부여를 강화하고 실천을 유도하는 데 매우 중요합니다. 이를 ‘목표 기반 저축 전략’이라고 하며, 금액보다 ‘이유’에 초점을 맞추는 방식입니다. 목표 저축을 실현하기 위해서는 첫째, 구체적인 저축 목표를 3개로 나누는 것이 좋습니다. 단기 목표(예: 여행 경비, 자격증 수강료), 중기 목표(예: 노트북 구매, 이사 비용), 장기 목표(예: 비상금 6개월분, 주택자금 등)로 나누고, 각각에 필요한 금액과 달성 시기를 정해두면 목적 의식이 생기고 우선순위가 명확해집니다. 둘째, 각 목표별로 별도의 통장을 만들어 시각적으로도 분리된 재정 구조를 설계합니다. 예를 들어 ‘여행 저축’, ‘비상금’, ‘장비 업그레이드’ 등의 통장을 만들고, 수입이 들어올 때마다 각 통장에 일정 비율로 나누어 이체하는 방식입니다. 이는 단순한 금액의 분배를 넘어, 자산 사용의 목적과 경계를 명확히 해주는 장점이 있습니다. 셋째, 목표 달성 후의 활용 계획까지 세워두는 것이 효과적입니다. 예를 들어 3개월 안에 50만 원의 자격증 응시료를 모은 뒤 바로 시험에 응시한다면, 그 이후에는 또 다른 목표로 전환하여 저축 루틴을 끊임없이 이어갈 수 있습니다. 이처럼 단순히 ‘돈을 모은다’는 막연한 개념이 아니라, 실질적인 계획과 결과가 연결될 때 비로소 저축은 삶의 동력으로 작용하게 됩니다. 프리랜서는 특히 동기 부여가 중요하므로, 각 목표가 왜 필요한지, 어떤 가치를 실현하는지 기록해두는 것도 추천됩니다. 자신의 노트나 앱에 ‘저축 목적 노트’를 만들어 수시로 확인하면, 수입이 적을 때도 저축을 포기하지 않고 꾸준히 실천할 수 있는 힘이 생깁니다.
자동 이체 활용: 불규칙한 수입에도 재정 루틴을 만든다
프리랜서의 수입은 고정적이지 않기 때문에 자동이체 시스템을 만들기 어렵다고 생각할 수 있지만, 오히려 자동화를 통해 일정한 재무 루틴을 만들면 저축과 소비의 균형을 안정적으로 유지할 수 있습니다. 자동이체는 ‘생각하지 않고 실천할 수 있는 환경’을 만드는 가장 강력한 도구입니다. 첫 번째는 수입 발생 직후 자동이체 설정입니다. 프리랜서는 월급날이 정해져 있지 않기 때문에, 돈이 들어오는 날마다 스스로 ‘이체일’을 정해두고 수동 혹은 자동으로 분산시키는 시스템이 필요합니다. 예를 들어 프로젝트 수익이 입금되면 곧바로 생활비 통장, 저축 통장, 세금 적립 통장 등으로 일정 금액을 이체하도록 앱 알림을 설정해 두거나, 이체 예약을 걸어두는 것이 좋습니다. 두 번째는 정액 저축보다 정률 저축 방식을 도입하는 것입니다. 즉 수입의 20%는 무조건 저축하는 방식으로, 수입이 많을수록 저축액도 늘어나고 수입이 적을수록 그에 맞게 저축액이 줄어드는 유연한 시스템입니다. 이는 프리랜서에게 특히 적합한 방식으로, 고정 금액을 부담스럽게 느끼지 않으면서도 습관적으로 저축을 지속할 수 있게 만듭니다. 세 번째는 자동이체 항목의 우선순위를 정해 예산 초과를 방지하는 것입니다. 예를 들어 저축 계좌 이체가 1순위, 공과금 이체가 2순위, 여가비 이체가 3순위라면, 수입이 부족할 경우 자동으로 여가비 이체가 생략되도록 설정할 수 있습니다. 일부 인터넷은행에서는 조건부 자동이체 설정 기능을 제공하므로 이를 활용하면 더 정밀한 자금 운용이 가능합니다. 마지막으로 자동이체 실행 결과를 월말에 점검하는 습관을 들이는 것이 중요합니다. 어떤 이체가 잘 이루어졌고, 어떤 항목은 반복적으로 실패했는지를 분석하고, 필요시 항목을 조정하여 자동화 전략을 지속적으로 보완해나가야 합니다. 이 과정을 통해 단순한 자동이체가 아닌, 개인 맞춤형 재정 루틴을 구축할 수 있게 됩니다.